Denar je car

Objavljeno na Finančni točki, 13. okto­bra 2008

Prejšnji teden smo po vsem svetu doži­veli padce izje­mnih raz­se­žno­sti. Bojda se je v več kot sto­le­tni zgo­do­vini izra­ču­na­va­nja inde­ksa Dow Jones te dni prvi­krat sploh zgo­dilo, da je indeks padal šest dni zapo­re­doma po več kot en odsto­tek dnevno. Tako so bili vla­ga­te­lji bru­talno opo­mnjeni, da je v neka­te­rih obdo­bjih bolje kot v vre­dno­stnih papir­jih imeti denar na (var­nih) ban­čnih računih.

Če smo želeli imeti denar stalno likvi­den in obre­sto­van koli­kor toliko soli­dno, so pri nas do nedav­nega pri­šli v poštev le denarni vza­je­mni skladi. Ti so sicer dobro opra­vljali svojo vlogo, a ban­čne vloge imajo pred njimi dve prednosti:

• Davčna: 1.000 evrov obre­sti letno je neob­dav­čeno za fizične osebe, med­tem ko se pri denar­nih vza­je­mnih skla­dih pla­čuje davek na kapi­tal­ski dobiček.
• Garancija: Za vloge do 22.000 EUR neto jamči država preko med­ban­čne garan­cij­ske sheme za fizične osebe, samo­stojne pod­je­tnike, mikro in mala pod­je­tja (kot sta prej­šnji teden napo­ve­dala finančni mini­ster in guver­ner Banke Slovenije naj bi zne­sek te zgor­nje ome­ji­tve novela zakona o ban­čni­štvu v krat­kem zača­sno odpravila).

Ko k temu dodamo še takoj­šnjo dosto­pnost denarja (isti dan), česar pri denar­nih skla­dih ne moremo doseči, in pa visoko vna­prej znano obre­stno mero, lahko dobimo zma­go­valno kom­bi­na­cijo. Oglejmo so torej ban­čno ponudbo pri nas, kjer so izpol­njeni nasle­dnji pogoji:

• denar je likvi­den (ni vezava)
• ni nujno, da imamo pri tej banki tudi kla­sični tran­sak­cij­ski račun
• z denar­jem upra­vljamo sami, preko ele­k­tron­skega bančništva
• obre­stna mera je bistveno višja od tiste sme­šno nizke za vpo­gle­dne vloge (0,2% letno)

kli­kni za povečavo

Pravne osebe imajo torej zaen­krat na voljo samo E-obresti, med­tem ko fizične osebe lahko izbi­rajo. Najcenejša je upo­raba DIBE, pod pogo­jem, da upo­ra­bimo cer­ti­fi­kat, ki ga že imamo v raču­nal­niku, npr. SIGEN ali NLB. Za seda­nje upo­rab­nike SKB.neta je zani­miv SKB-jev pro­dukt, ki jim je dosto­pen brez doda­tnih stro­škov in kom­pli­ka­cij. Res pa je pri tovr­stnem pro­duktu SKB-jev letni pri­pis obre­sti manjša sla­bost. Prenos denarja na svoj matični račun je pri vseh treh ponu­dni­kih brezplačen.

SKB-jev var­če­valni račun ima tre­nu­tno naj­nižjo obre­stno mero, ven­dar je edini, pri kate­rem stranke vna­prej vedo, kako se obre­stna mera obli­kuje glede na tri­me­sečni EURIBOR. Ostali dve banki po lastni volji spre­mi­njata obre­stno mero, saj je le-ta pri vseh ponu­dni­kih spremenljiva.

Skratka, čas za tovr­stno ban­čno ponudbo je zrel. Banke bodo lahko dobro unov­čile pred­nost, ki jim jo daje garan­cij­ska shema, kajti v seda­njih nepred­vi­dlji­vih časih je za mar­si­koga to velik plus. Konec kon­cev pa je 4,5% tudi čisto spo­dobna obre­stna mera.